3 הדרכים הכי טובות למשיכת כספי פנסיה בגיל פרישה

כולנו חולמים על הרגע שבו נגיע לגיל הפרישה, נתלה את הנעליים ונקבל סכום כסף גדול שיאפשר לנו להגשים חלומות ישנים או סתם לסגור את המינוס המעיק.

המציאות, למרבה הצער, קצת יותר מורכבת ודורשת הבנה מעמיקה כדי לא להשאיר נתח שמן למס הכנסה.

כאן ב-פנסיה פלוס, אנחנו מאמינים שהכסף שלכם צריך להישאר אצלכם בכיס, ולא להיעלם בגלל חוסר ידיעה או בירוקרטיה מעייפת.

תהליך הפרישה הוא צומת דרכים פיננסי קריטי, שבו כל החלטה משפיעה על רמת החיים שלכם לשלושים השנים הבאות.

המטרה שלנו היא להפוך את המונחים המפחידים לתוכנית עבודה ברורה, שתאפשר לכם למקסם את החסכונות שצברתם בעמל רב.

במדריך זה נפרק לגורמים את השיטות היעילות ביותר למשיכת הכספים, כדי שתוכלו לצאת לפנסיה בראש שקט ועם ארנק מלא.

משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה – מה חשוב לדעת

בואו נשים את הדברים על השולחן: ברירת המחדל של קרן הפנסיה היא לשלם לכם קצבה חודשית, ולא להעניק לכם מזוודה מלאה בשטרות.

המדינה מעוניינת שתהיה לכם הכנסה שוטפת, ולכן משיכת כספי פנסיה בצורה הונית (חד-פעמית) ללא תכנון נכון עלולה לגרור "קנס" כואב בדמות מס של 35%.

זה נכון גם אם הגעתם לגיל הפרישה הרשמי (67 לגברים, 62-65 לנשים), כך שגיל לבדו לא מעניק פטור אוטומטי ממס.

עם זאת, זה ממש לא אומר שצריך להרים ידיים ולהסתפק רק בקצבה החודשית, כי ישנם פתרונות חוקיים לחלוטין לעקוף את הגזירה.

כדי להימנע מתשלום מס מיותר, נדרש לבצע תכנון פנסיוני מדויק שממפה את כלל הנכסים שלכם ומנצל את הטבות המס המגיעות לכם כחוק.

שימוש לא נכון בכספי הפנסיה יבוא תמיד על חשבון הקצבה החודשית העתידית שלכם, ולכן האיזון כאן הוא שם המשחק.

ישנם מקרים בהם נרצה לבצע משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה פורמלי, או לשלב הכנסה מעבודה עם פנסיה, וכל אלו דורשים הבנה של הכללים.

חשוב לזכור כי משיכת כספי פנסיה לפני גיל פרישה היא לרוב טעות כלכלית חמורה שגוררת קנסות כבדים, אלא אם כן מדובר במקרים רפואיים חריגים או מצבי קיצון.

כעת, נבחן את שלוש הדרכים המרכזיות להוציא את הכסף מבלי לשתף את פקיד השומה בחגיגה.

1- פיצויים שמגדילים את קופת הפרישה

הדרך הראשונה והמוכרת ביותר להיפגש עם סכום כסף משמעותי היא דרך רכיב הפיצויים, שמהווה לעיתים קרובות כ-45% מסך החיסכון הצבור שלכם.

החוק מאפשר למשוך את כספי הפיצויים בפטור ממס עד תקרה מסוימת לכל שנת עבודה, מה שהופך אותם לנכס נזיל וזמין מאוד.

נכון לשנת 2025, תקרת הפטור עומדת על 13,750 ש"ח עבור כל שנת ותק, סכום שיכול להצטבר למאות אלפי שקלים פטורים לחלוטין ממס.

כדי לממש את הזכות הזו, עליכם להצטייד בטופס 161 מהמעסיק, המגדיר במדויק את אחוזי המס והניכויים.

שימו לב: משיכת כספי פנסיה ללא טופס 161 היא מתכון לצרות, שכן במקרה כזה קרן הפנסיה מחויבת לנכות מס בשיעור מקסימלי של 47% באופן אוטומטי.

אתם ממש לא רוצים לרדוף אחרי רשות המיסים כדי לקבל החזרי מס רטרואקטיביים, ולכן הסדרת הטפסים היא קריטית.

בנוסף, חשוב לדעת שמשיכת הפיצויים "פוגעת" בפטור שמגיע לכם על קצבת הזקנה העתידית, במסגרת תהליך שנקרא קיבוע זכויות.

לכן, לפני שרצים למשוך את הכסף, כדאי לבדוק האם זה משתלם לטווח הארוך, או שאולי עדיף להשאיר את הפיצויים כחלק מהקצבה.

• דוגמה להמחשה:
  • יוסי עבד בחברה במשך 20 שנה.
  • הוא זכאי למשוך פיצויים פטורים ממס בגובה של כ-275,000 ש"ח (20 * 13,750).
  • אם ימשוך סכום זה, הוא יקבל אותו "נקי" לכיס, אך הפטור שלו על הפנסיה החודשית יקטן בהתאם.

2- משיכת כספים שהופקדו לפני שנת 2000

אם אתם מהחוסכים הוותיקים שהחלו להפקיד כספים לפני המילניום הנוכחי, יש לכם קלף אס בשרוול.

כספי תגמולים שהופקדו בקופות גמל או ביטוחי מנהלים עד שנת 2000 (או עד שנת 2005-2008 בקופות מסוימות) נהנים ממעמד היסטורי מיוחד.

כספים אלו מוגדרים כ"הוניים", מה שאומר שניתן למשוך אותם כסכום חד-פעמי פטור ממס באופן מלא, כולל הרווחים שנצברו עליהם לאורך השנים.

זהו יתרון אדיר שמאפשר נזילות מידית ללא צורך בהתחשבנויות מסובכות או פגיעה בקצבה העתידית הנובעת מהפקדות מאוחרות יותר.

תכונה זו דומה במקצת לפריבילגיה של משיכת קרן השתלמות נזילה, שהיא אפיק החיסכון היחיד לטווח בינוני שנותר פטור ממס רווחי הון.

היתרון הגדול כאן הוא הפשטות: אין צורך בחישובי תקרה מסובכים, אלא רק בהוכחה שהכספים אכן הופקדו בתקופה הרלוונטית.

אסטרטגיה נבונה עשויה להיות שילוב של משיכת הכספים ה"ישנים" יחד עם השארת הכספים ה"חדשים" לקצבה, או אפילו ביצוע משיכת קופת גמל ותיקה כסכום הוני והשקעתה מחדש באפיק אחר.

החיסרון העיקרי הוא שפתרון זה רלוונטי רק למי שצבר ותק משמעותי בחיסכון הפנסיוני לפני שינויי החקיקה של תחילת שנות האלפיים.

3- היוון קצבה כסכום חד-פעמי

הדרך השלישית והמתוחכמת ביותר היא "היוון קצבה", תהליך שבו אנחנו מוותרים על חלק מהקצבה החודשית תמורת סכום חד-פעמי ביד.

החוק מאפשר למי שצבר קצבה מינימלית (כ-5,183 ש"ח נכון ל-2025) להוון את יתרת הסכום ולמשוך אותו.

זהו פתרון קלאסי למי שרוצה לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס (בכפוף לתקרת הפטור בקיבוע זכויות) ועדיין לשמור על רשת ביטחון חודשית.

יש למלא טופס 161ד ולדווח למס הכנסה על הרצון לנצל את הפטור עבור הסכום המהוון.

גם אם לא הגעתם לסכום הצבירה הנדרש להיוון מלא, קרנות הפנסיה מאפשרות לעיתים להוון עד 25% מהקצבה אותה תקבלו בחמש השנים הראשונות.

במקרה כזה, הקצבה שלכם תקטן זמנית לחמש שנים, ובתמורה תקבלו סכום "בוכטה" נחמד לחשבון הבנק באופן מידי.

היתרון הגדול בשיטה זו הוא הגמישות: אתם מחליטים כמה להוון וכמה להשאיר כקצבה, בהתאם לצרכים שלכם באותו רגע.

זוהי דרך מצוינת לייצר תזרים מזומנים לרכישה גדולה או סיוע לילדים, תוך שמירה על עוגן כלכלי יציב, והיא עדיפה משמעותית על פני משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה בצורה לא מחושבת שגוררת קנסות.

מתי לבחור היוון ומתי עדיפה משיכת פיצויים?

הדילמה הנצחית: האם לשרוף את כספי הפיצויים או לקצץ בקצבה החודשית דרך היוון?

התשובה תלויה מאוד בגובה הפנסיה הצפויה לכם ובמדרגות המס שלכם.

בטבלה הבאה ננסה לעשות קצת סדר בבלאגן כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת במסגרת תכנון פרישה כולל.

• שימו לב שלעיתים הפתרון הטוב ביותר הוא לא משיכה כלל, אלא לקיחת הלוואה מקרן פנסיה בתנאים נוחים, המאפשרת נזילות מבלי לפגוע בזכויות הפנסיוניות.

רוצים לבחור נכון? בואו לקבל ייעוץ פנסיוני מותאם אישית

עולם הפרישה עמוס באפשרויות, אבל גם במוקשים שיכולים לעלות לכם ביוקר.

בין אם אתם שוקלים משכנתא פנסיונית כדי למנף את הנכס שלכם, ובין אם אתם מתלבטים לגבי משיכת כספי פנסיה לתושב חוץ לקראת רילוקיישן חלומי, אין תחליף לעין מקצועית.

בפנסיה פלוס אנחנו לא רק ממלאים טפסים, אלא בונים אסטרטגיה שרואה את כל התמונה הפיננסית שלכם.

אנחנו יודעים לטפל במקרי קצה מורכבים, כמו צורך בכסף נזיל דחוף תוך מזעור נזקי המס, או תכנון העברה בין-דורית חכם.

אל תתנו לבירוקרטיה לנהל אתכם; קחו שליטה על העתיד שלכם והבטיחו לעצמכם את השקט הנפשי שמגיע לכם אחרי שנות עבודה רבות.

פנו אלינו עוד היום לבדיקה ראשונית, ונגלה יחד איך הפנסיה שלכם יכולה לעבוד בשבילכם הרבה יותר קשה.