משיכת כספי פנסיה מנורה

בין אם אתם ניצבים בפני משבר כלכלי או מזהים הזדמנות השקעה שאי אפשר לפספס – משיכת פנסיה בגיל פרישה עשויה להיראות כמו פתרון מהיר. אך חשוב להבין: מדובר בהחלטה כבדה, שעלולה להשפיע באופן דרמטי על רמת החיים שלכם בעתיד.

לפי הערכות, כל משיכה של 100,000 ₪ בגיל 40 עלולה להקטין את הקצבה החודשית בפנסיה בכ-1,000 ₪ – לתמיד.

במאמר זה נציג את הקרנות המרכזיות של מנורה, נבחן את תנאי המשיכה, נסביר על ההבדלים בין פיצויים לתגמולים, ונציג את האפשרויות שלכם – כולל כמה טיפים חשובים מהשטח.

מנורה מבטחים – שחקנית מרכזית בזירה הפנסיונית

מנורה מבטחים היא אחת מקבוצות הביטוח והפנסיה הגדולות בישראל, עם נכסים בהיקף של מאות מיליארדים וניסיון מצטבר של עשרות שנים.

החברה מעניקה פתרונות מקיפים לחיסכון פנסיוני, ביטוח חיים, גמל והשתלמות, ופועלת בשוק המוסדי והפרטי כאחד.

לקוחות החברה נהנים ממערך שירות מתקדם, תהליכים דיגיטליים יעילים, ומגוון רחב של מסלולי השקעה.

אילו קרנות פנסיה מציעה מנורה? מבט מקרוב על האפשרויות

הקרנות המרכזיות:

• מבטחים החדשה – קרן פנסיה מקיפה הכוללת חיסכון לפנסיה וכיסויים ביטוחיים (נכות/שארים).
• מבטחים פלוס – מיועדת לבעלי שכר גבוה ומאפשרת חיסכון מעבר לתקרת ההפקדה של הקרן המקיפה.
• מנורה מבטחים משלימה – קרן כללית ללא מגבלות הפקדה, מתאימה לעצמאים ולמי שמבקש לחסוך מעבר למגבלות הרגולטוריות.

יתרונות בולטים:

• מסלולי השקעה מותאמי גיל – פחות סיכון ככל שמתקרבים לפרישה
• ניהול דמי ניהול תחרותי
• שירות מקוון מלא דרך האזור האישי

טיפ מהשטח: אם אתה עצמאי או שכיר עם הכנסה גבוהה – שווה לבדוק התאמה לקרן המשלימה.

משיכת כספי פנסיה ממנורה לפני גיל פרישה

המשיכה לפני גיל פרישה אפשרית, אך רק בתנאים מסוימים ובהתאם לתקנות רשות המיסים.

לרוב מדובר בנסיבות הבאות:

• מצב רפואי חמור
• מצוקה כלכלית מוכחת
• פטירה של עמית

לצד זאת, יש לזכור: משיכה מוקדמת כרוכה לרוב במס של 35%, לצד אובדן כיסוי ביטוחי עתידי ואובדן אפקט הריבית דריבית.

רשימת מסמכים נפוצים למשיכה מוקדמת:

• טופס בקשה ייעודי של מנורה
• טופס 161 ממס הכנסה
• אישור מעסיק (אם רלוונטי)
• תעודת זהות ואישור חשבון בנק
• מסמכים רפואיים או כלכליים תומכים (בהתאם לעילה)

טיפ: לפני משיכה, שקלו הלוואה על חשבון הפנסיה – פתרון זמני שפחות פוגע בעתיד.

משיכת כספי פיצויים ממנורה

משיכת כספי הפיצויים אפשרית רק לאחר סיום עבודה, ובכפוף לאישור שחרור מהמעסיק.

אך שימו לב, יש מצבים חריגים בהם ניתן למשוך כספי פנסיה ללא סיום עבודה.

התנאים הרגולטוריים כוללים:

• תקרה פטורה ממס: 13,750 ₪ לשנת עבודה (נכון ל-2024)
• מעבר לתקרה: חייב במס לפי מדרגות
• מסמכים נדרשים: טופס 161, אישור מעסיק, ת"ז ואישור חשבון בנק

טבלת דוגמה – משיכת פיצויים (2024):

שנות עבודה	תקרה פטורה ממס	חבות מס על יתרה
5 שנים	68,750 ₪	35% מס על היתרה
10 שנים	137,500 ₪	35% מס על היתרה

משיכת כספי תגמולים ממנורה

משיכת תגמולים (הפקדות עמית ומעסיק) לפני גיל פרישה, מותרת רק בתנאים חריגים:

• נכות רפואית של 75% ומעלה
• הכנסה חודשית נמוכה (מתחת לשכר מינימום ליחיד)
• הוצאות רפואיות מהותיות
• פטירת העמית

ברירת המחדל: כל משיכה של תגמולים לפני גיל פרישה תחויב ב-35% מס, אלא אם התקיים אחד מהתנאים לפטור.

המלצה: אל תמהרו למשוך תגמולים. כל שקל שתשאירו בפנים – עובד בשבילכם עם ריבית דריבית.

התנאים למשיכת כספי פנסיה ממנורה

לא כל אחד יכול פשוט להחליט ו"למשוך את הכסף". רשות המיסים ומנורה מבטחים קבעו קריטריונים ברורים, חלקם מחמירים, כדי להגן על החוסך מפני פגיעה בעתידו הכלכלי.

תנאים בסיסיים:

• סיום עבודה – לרוב נדרש להוכיח סיום יחסי עובד-מעסיק.
• סוג הכסף – קיימת הבחנה בין פיצויים לבין תגמולים, שלכל אחד תנאים שונים.
• גיל מינימלי – לעיתים יידרש גיל 60+ או מצב רפואי חריג למשיכה.
• סיבות מסכנות – נכות, אבטלה ארוכת טווח, הוצאות רפואיות חריגות או פטירה של העמית.

טבלת תנאים עיקריים:

סוג הכספים	תנאי משיכה	שיעור מס
פיצויים	סיום עבודה + טופס 161	פטור עד התקרה
תגמולים עד 2000	כל גיל, לרוב מותר	פטור
תגמולים אחרי 2000	גיל פרישה או עילה חריגה	35% (או פטור חריג)
במצבי מסכנות	לפי אישורים נדרשים	פטור, לפי העילה

הערה חשובה: כל חריגה מהתנאים עלולה להוביל לסירוב משיכה או למס כבד במיוחד.

משיכת פנסיה לפני גיל פרישה ממנורה

למרות הסיכונים, במקרים מסוימים משיכת כספי פנסיה לפני פרישה ממנורה יכולה להצדיק את עצמה – אם עושים זאת מתוך שיקול דעת ותכנון מוקפד.

מצבים שבהם זה עשוי להשתלם:

• פתרון למצוקה מיידית – תשלום חוב, עיקול או טיפול רפואי שלא יכול להמתין.
• השקעה אלטרנטיבית – שימוש בכסף להשקעה בעסק או נדל"ן עם פוטנציאל גבוה יותר.
• גמישות פיננסית – לא כל אחד רוצה להמתין לגיל 67 כדי לנצל את חסכונותיו.
• ניצול פטור ממס במצבים מסוימים – נכות, הכנסה נמוכה או גיל מתקדם.

דוגמה אמיתית:

לקוח שביקש למשוך 150,000 ₪ בגיל 60 לצורך מיזם עסקי קיבל ליווי מלא מ"פנסיה פלוס", חסך כ-20,000 ₪ במס תוך שמירה על ביטוחים פעילים. היום העסק פעיל ורווחי.

משיכת פנסיה ממנורה התהליך

התהליך עצמו מורכב, אך בר ביצוע. חשוב למלא טפסים מדויקים, להבין את מדרגות המס, ולוודא שאתם עומדים בקריטריונים של מנורה ושל רשות המיסים.

כך נראה התהליך בפועל:

• בדיקת זכאות – האם אתם עומדים בתנאי הגיל, ההעסקה או מצבי החריג.
• איסוף מסמכים – כולל טופס 161, אישור מעסיק, טופס בקשה ממנורה, צילום ת"ז ואישור בנק.
• הערכת מס – במקרים מסוימים כדאי לקבל אישור ממס הכנסה מראש (תיאום מס).
• שליחת הבקשה – דיגיטלית או ידנית (מומלץ לבדוק מול מוקד מנורה).
• אישור וביצוע – לאחר אישור, הכסף מועבר לחשבון תוך 5–10 ימי עסקים.

שימו לב, לפעמים ניתן גם לבצע משיכת כספי פנסיה ללא טופס 161.

רשימת מסמכים נפוצה:

• טופס בקשה חתום
• צילום תעודת זהות
• אישור חשבון בנק
• טופס 161 או אישור שחרור כספים מהמעסיק
• מסמכים רפואיים או תומכי עילה, אם רלוונטיים

מתי ניתן למשוך כספי פנסיה פטורים ממס מקופת משיכת פנסיה לפני גיל פרישה מנורה?

לא כל משיכה חייבת במס: ישנם מצבים שבהם המדינה מכירה בצורך האמיתי של העמית ומעניקה פטור מלא או חלקי ממס. הבעיה? רוב הציבור כלל לא מודע לכך – ולכן מפסיד אלפי שקלים.

מקרים עיקריים המזכים בפטור ממס:

• נכות רפואית של 75% ומעלה – פטור מלא, בכפוף לאישור ועדה רפואית.
• הכנסה נמוכה במיוחד – שכר מינימום ליחיד או עד פי 2 מהשכר הממוצע למשפחה.
• הוצאות רפואיות חריגות – הוצאות בשיעור של לפחות 50% מההכנסה החודשית.
• פטירת העמית – הזכאים החוקיים יכולים למשוך את הכספים בפטור.
• גיל פרישה + יתרה נמוכה – מתחת ל-104,140 ₪ (נכון ל-2024), ניתן למשוך כספים בסכום חד-פעמי בפטור ממס.

טבלת דוגמה – משיכה בפטור ממס:

מצב העמית	התנאי המרכזי	מס נדרש
נכות רפואית קשה	75% ומעלה, אישור רפואי	פטור
שכר נמוך מאוד	עד שכר מינימום	פטור
הוצאות רפואיות גבוהות	50% מההכנסה לפחות	פטור
פטירה	תעודת פטירה + זכאות	פטור

המלצה: אם יש סיכוי שתעמדו באחד התנאים – אל תמשכו לבד. החיסכון במס יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.

האם כדאי להתייעץ עם מומחה לפני משיכת הכספים?

כמעט תמיד – כן. למה? כי הטעויות הנפוצות בתהליך הזה עלולות לעלות הרבה יותר מהעלות של פגישה מקצועית אחת.

רבים ניגשים לבדם, לא יודעים על פטורים, משלמים 35% מס – רק כי לא הגישו טופס אחד בזמן.

מה מומחה בתחום הפנסיה יוכל לבדוק עבורכם?

• האם ניתן למזער את המס או להימנע ממנו?
• האם קיימות חלופות עדיפות למשיכה (כמו הלוואה)?
• האם המשיכה תפגע בזכויות ביטוחיות?
• האם ניתן לפצל את המשיכה לשנים שונות, ולחלק את חבות המס?
• מה השפעת המשיכה על קצבת הפנסיה העתידית?

דוגמה מהשטח:

לקוח שעמד למשוך 250,000 ₪ ושילם 35% מס – הופנה לייעוץ, גילה שהוא זכאי לפטור מלא בגין מצב רפואי – וחסך כ-87,500 ₪ במס.

כמה זמן לוקח לקבל את הכסף בפועל?

התהליך מול מנורה מבטחים לרוב יעיל – אבל דורש הקפדה על כל שלב.

בממוצע, הכסף יועבר לחשבון תוך 7–10 ימי עסקים מיום הגשת הבקשה, אם כל המסמכים הוגשו כהלכה.

שלבי זמן טיפוסיים:

שלב התהליך	זמן טיפול ממוצע	תיאור
הגשת בקשה	מיידי	הגשה באונליין או פרונטלית
אימות זכאות ובדיקת מס	2–3 ימי עסקים	כולל בדיקת מסמכים
אישור סופי	1–2 ימי עסקים	כולל אישור המחלקה המשפטית
העברת כספים	3–5 ימי עסקים	העברה לחשבון העמית

טיפ חשוב:

מסמך חסר או טופס שגוי – ויחלפו שבועות עד שתראו את הכסף. לכן כדאי לבדוק מראש כל פרט.

נעשה עבורך את התהליך ונשמור לך על הכסף!

ב-"פנסיה פלוס" אנחנו לא רק ממלאים טפסים. אנחנו שומרים על הכסף שלך – באמת.

מניסיוננו עם מאות לקוחות, רובם היו מפסידים אלפי שקלים סתם – בלי ליווי מקצועי.

למה לבחור בנו?

• נזהה עבורכם אם קיימת זכאות לפטור ממס או להחזרי מס.
• נגיש את הבקשות בצורה מדויקת ובמינימום זמן.
• ננהל את התקשורת מול מנורה מבטחים עד קבלת הכסף לחשבון.
• נבחן עבורכם פתרונות עדיפים – כמו הלוואה על חשבון הפנסיה במקום משיכה ישירה.
• נחסוך לכם זמן, בירוקרטיה ואכזבות.

צרו קשר עכשיו!